李世民又來宋國公府看小兕子，這次還特意帶上了李承乾李泰李治三兄弟，“昨日朕與叔寶、知節北苑射獵，中午吃的槐陶，可他們卻都說那天在你家吃的最好吃，
今日朕帶著太子兄弟三人來，也一定要嘗嘗你家的槐陶。”皇帝陪著晉陽到武家后面的龍門觀轉了一圈，笑著說起這事。
“臣也是那日方知，原來以前家姐做的槐陶特別好吃，只因她的冷陶除了放高槐嫩葉搗的汁和面，還會加入點甘菊汁，那才是畫龍點睛之筆。”
“朕也在馬周家吃過幾次飯，燕國夫人的廚藝確實了得，那今日得再請她來做這個加甘菊汁的槐葉冷陶。”
懷玉便讓人去燕國公府請大姐過來，
兩家同住一坊，相隔倒不遠，
皇帝特意要求，今天也跟那天秦瓊他們來一樣，就吃槐葉冷陶、槐花窩頭和水盆羊肉。
“青雀和雉奴，你們去陪妹妹玩會投壺，”李世民把魏王晉王打發，
留下了太子承乾，還有武懷玉和剛隨妻子過來的馬周。
皇帝最近有些上火，武懷玉便特意煮了壺甘菊茶。
“懷玉你擬的那個計劃朕看過了，也交給諸位宰相們看過了，王反對意見很大，給朕上了一道奏章，洋洋灑灑萬言。
他說今天有人為其主牧牛羊，不告其主而以一牛易五羊，一牛之失則隱而不言，五羊之獲而指為勞績。
他說你現在擬的這個計劃，是壞常平而言青苗之功，虧商稅而取均輸之利，就是那個一牛易五羊的故事。”
說著，皇帝把王那奏疏掏出遞給懷玉看。
武懷玉細細翻閱，
王文筆很好，
就開頭那個給主人放牧牛羊，私以一牛易五羊的故事就挺吸引眼球的。
他還說昔漢武之世，財力匱竭，用賈人桑羊之說，買賤賣貴，謂之均輸，于時商賈不行，盜賊滋生，幾至于亂。
武懷玉要罷捉錢令史，停公廨錢放貸，有識之士都說好，王當然也不反對這點。
他上書反對的是武懷玉要擴大官營錢莊，擴大常平倉本，把青苗貸、工商貸進一步推廣。
他反對的最大理由是覺得這仍是公廨錢放貸，換湯不換藥，而且如今規模更大，危害也就更大。
雖云不許抑配，而數世之后，暴君污吏，陛下能保之與？
異日天下恨之，國史記之，曰自陛下始，豈不惜哉？
不許抑與，必是空文，武懷玉此法，也必會害人。
“陛下，王相公的擔憂，臣也能理解，但難道就能因噎廢食？臣擬的這個官營錢莊借貸，也是深思熟慮，考慮到各方實際需求才制訂的。”
民間借貸自古以來就有，
甚至魏晉以來，寺院經濟一度空前繁榮，他們不僅占據無數田地，擁有許多奴仆，甚至也大量從事放貸典當的業務，有很長一段時間，那些大寺廟不僅拿自己莊園所產剩余糧食來借貸，
還把信眾捐的香火錢，寺廟經營田莊碾坊油坊等賺的錢拿來放貸，
甚至還會吸納一些富戶豪強地主的錢，拿來放貸。
有的百姓把錢放到他們那，甚至還要收筆保管費，而一些合作關系的商人等把錢放他們那，則是可以拿到一些利錢的。
當然，寺廟把這些錢拿出去借貸，賺取利息差，而且利差很大。
為何大唐開國之初要搞公廨錢放貸，
這其實也不是大唐首創，是北朝以來斷斷續續一直有的，
公廨錢倍利，也是隨大流的，并不是一味壓迫百姓。
民間借貸需求大，
不可能說禁止，
武懷玉覺得也禁止不了，
朝廷雖然能抑汰佛道，整肅非法，甚至是打擊寺院經濟，不許他們再占田兼地，不許他們再經營產業，更不許他們放貸典當，
但沒了那些肥頭大耳的和尚放貸，這民間放貸的并沒少，上到皇家、貴族，再到士族豪強，就是鄉間地主商人，有錢也一樣會放貸，
普遍利息還高。
對許多老百姓來說，借錢是迫不得已的事，高昂的利息，甚至可以說是飲鴆止渴，但有什么辦法呢？
朝廷既然不能簡單的禁止，那就想辦法改善一下。
比如說朝廷也介入這個行業，但不能跟以前放公廨錢貸款一樣隨大流的搞高利貸，更不能強制抑配，
得把利息降低一些，甚至常平倉以借糧食布匹實物為主。
百姓有借貸的大量迫切需求，又有受高利貸壓迫之苦，
那朝廷切入其中，有何不可？
既利于百姓，也能安穩江山，更別說還能賺錢。
就以三大錢莊擬的一千五百萬本錢來說，哪怕按最低年息二十來算，一年如果好的情況下，那就有三百萬貫的利。
而以朝廷三大官營錢莊利息這么低的情況，肯定不用擔心這錢放不出去。
王說的那些，是有些道理。
說肯定會有人為了利息，違背朝廷初衷，比如下面的人直接把本錢強行攤派，甚至是為了本金安全，
可能真正需要貸款的貧窮急困之人，卻借貸不到。而不需要的人，卻被攤派。
甚至被某些有權勢之人，鉆空子，把朝廷的本錢借去，然后轉頭再去放高利貸，空手套白狼等等。
這些情況，武懷玉不敢說不會發生。
但你不能因此就說這事不能做了。
任何政策不可能說一來就兩全齊美，非常完善，但初衷是好的，就可以不斷完善。
“太子先前還跟臣說，有人臣這樣弄，是要朝廷與民爭利，臣還跟太子解釋了許久。真正反對的人，那些急著攻擊的人，肯定不是一心為民的人，而只會是那些放高利貸受影響的人，”
李世民聽了這話，微微點頭。
王說的固然有些道理，但難道因為有官員貪污，朝廷就不派官吏治理天下？
公廨錢放貸，捉錢令史這些是已經擺在明面上的一些弊政，急需改變。
武懷玉擬的這朝廷官營錢莊借貸，明明就是善法，是利國利民的，至于說那些放高利貸的受影響，這對朝廷來說，需要考慮顧忌嗎？
“懷玉你也曾是捉錢令史起家，你對捉錢令史捉公廨錢放貸，應當是最了解其中利弊的，
朕還是比較贊同這次的計劃的，不過朝中反對的聲音也較多。
魏征也很反對，他主要是不支持朝廷拿出一千五百萬貫來做官營錢莊的經營本錢放貸。”
大唐如今京師和地方，各衙的公廨錢，明里暗里加起來可能也就百來萬貫，實際上肯定不止，但誰會全交出來。
就是這一百來萬，要從京師七十余衙，還有天下三百余州一千五百余戶還有六百余折沖府，以及那些邊鎮守捉等收上來，其實也很難。
誰也不會把自己嘴里的肉吐出來。
而朝廷從國庫里劃撥一千五百萬貫出來做官營錢莊本錢，另外常平倉還要將一大筆糧食絹布來為本錢經營，
現在持質疑態度的人很多，魏征是其中代表，
他堅決反對朝廷拿這么多錢來放貸，
他覺得民間雖有借貸之事，但朝廷不應當摻與其中，既不該置捉錢令史放貸公廨錢，也不該搞官營錢莊放貸，還搞這么大規模，認為這容易出現大問題。
甚至極易滋生腐敗等。
大唐這些年發展的還不錯，
但畢竟時間還短，還沒完全從隋末戰亂中恢復過來，如今的人口也遠不及隋朝大業全盛時期的人口數量和錢糧儲備等。
剛剛還遭受了大災。
“朕可能沒法給你那么多本錢，”
李世民為九五至尊，可也不是能夠隨心所欲的，他更得考慮全面，不能給人一意孤行的昏君感覺。
所以就算他心里支持武懷玉，但有些事情，還得武懷玉去做。
“陛下，巧婦難為無米之炊啊。”懷玉笑道。
李世民看他樣子，就知道他肯定還有辦法，甚至從一開始就沒真正想從朝廷這里拿一千五百萬貫錢做本錢。
“你肯定早有準備，跟朕說說。”李世民抿著甘菊茶道。
武懷玉確實早有準備，雖然他覺得朝廷辦官營錢莊，那是包賺不賠的買賣，真正的利國利民的好政策，
既能幫扶救濟百姓，還能扶持工商發展，促進商業繁榮，
可是他也早做好了準備，一開始會有很多阻礙，想讓朝廷從國庫里掏出真金白銀，還是上千萬貫，肯定不太現實，會很難。
所以武懷玉早有甲乙丙丁幾套方案。
“如果朝廷不能撥款做本錢，那要做這事，就得先解決本錢。
臣有幾個辦法，一是朝廷可以借錢，發行特定的國債，向民間借來一筆錢充做啟動的本錢，國債分期償還，可以定的時間長點，利息肯定不會太高。
這樣朝廷用發國債籌來的錢，充做官營錢莊本錢，拿去放貸收息，每年償還國債那部份后，應當還是能有些富余。”
這個發債做本的辦法，不是特別好，但也能解決問題，這些年朝廷也陸續發行過不少債，都是有特別原因，比如戰爭等原因發行，官吏軍民認購，有利息。
對百姓來說，只要不是強制抑配攤派，其實也是不錯的，畢竟大唐現在信用還可以，這國債利息也是收益。
武懷玉這手，其實就是空手套白狼，發債借官民的錢，拿來做錢莊本錢，再去借給別人，中間還能賺點利息差。
這樣做比直接拿國庫的錢做本，就是增加了一筆本金的利錢。
李世民聽了苦笑，
“說說下一個辦法。”
“丙字方案，則是官私合營，吸引一些私人本錢，比如說皇家宗室外戚，或是功勛大臣，又或是地方士族名門，
他們也是如今民間放貸的重要部份，把官營錢莊拿出一些份子，做價賣給他們，這賣的錢就可以做借貸本錢，”
李世民聽了仍是搖頭，
這不免有些公私不分，混在一起更容易出問題。
“那臣就說下丁字號計劃，
操作更加簡單，先吸儲再放貸。
官營錢莊可以吸納官民百姓的存款，我們不僅免費為他們保管，還可以給他們存儲的利息，為便于他們使用，還可以設立活期、定期等”
這仍是空手套白狼，
吸納存款，然后再放貸，貸款利息比存款利息高，賺中間的利息差。
這跟甲字號方案的發國債做本然后放貸，其實差不多。
“這能行？”李世民問。
當然行，武家從最開始的長生號典當行開始，到后來經營金鋪銀樓錢莊，再到現在，在金融這塊已經搞的快人好幾步。
武家不僅早就有了有息存儲業務，也還有錢柜的保管業務，還發行了自家的錢票，有憑票憑信物兌取的，也有憑票即兌的，
甚至在一些工商發達的地方，各個分號間可以做到異地兌取業務等。
典當、保管、存款、借貸、兌換、匯兌，武家的經營種類很多，也很受歡迎。
朝廷在這方面，確實是遠遠落后的。
但朝廷做官營錢莊，卻又有著普通商人沒有的巨大優勢，就是有朝廷背書，更有信用，更讓人相信。
皇帝一邊喝著茶，一邊細細品著武懷玉的計劃。
要操作并不難，
而且一看就是能賺錢，且還能利民，
“陛下，真正難的，或者說要重視的其實是規范操作，是全方面的監督，得防止好經讓歪嘴和尚給念歪了。”
“好的國策，不能讓一些貪官污吏給敗壞了。”
幾套方案，
第一套是國庫直接拔款，計劃撥一千五百萬錢做三大錢莊的總本錢，另外常平倉那邊以一千五百萬石糧做為本，也拿出來做糧食借貸業務。
三大錢莊和常平倉，還有預計后期要建的種子倉，分別經營放貸借錢，出借糧食、種子的業務。
第二套方案是發行國債來籌集本錢經營。
剩下兩套方案，分別是官私合營，以及有息收儲，然后再用吸收的存款部份，拿去放貸，賺取利息差。
具體的經營，肯定還會有許多細則，
比如司農錢莊，以后主要是發放青苗貸、助農貸，以半年期為主，一分息，年利率也就是百分之二十。
少府錢莊，則主要是面向工商，以半年期為主，一分息，也有一兩年甚至三五年的，最高是年息四分。
戶部錢莊，則是一般百姓借貸為主。
總之，年利從百分之二十，到百分之四十。
以信用貸款為主，但肯定需要有人擔保，
常平倉里的糧食，錢莊的存款，如何放貸，放貸多少，具體的都會研究出合適的比例，
比如后世，早期存貸比達到九十多，后來推出上限監管，比例不斷下降，從百分之九十多，降到百分之七十五。
為保證流通性，比例肯定不能太高，但太低了就賺不到錢，甚至可能虧本，這個比例就得好好研究。
常平倉里的糧食也一樣，糧食豐收價格便宜時買進，糧價高的時候再平價賣出，這中間也是賺一個差價，但這個效率較低，
所以拿出部份存糧來借貸給百姓，百姓到期再還糧加利息，那常平倉的本錢也就增加了，
但這個放出去的糧，也不能太多，否則一旦到了真正大災之時，朝廷需要常平倉里的糧賑災時，可就無糧可用了。
所以不論是錢莊的存款放貸，還是常平倉里的糧食去借糧，那個比例都要掌握好。
武懷玉認為這些都是細枝末節，真正關鍵的還是整體方向，
項目能夠先落實下來，才需要去摳那些細節。
要是朝廷都不能通過這項目，那其它的還有何必要說。
“太子，你覺得懷玉說的這些，可有道理？”李世民問一邊的承乾。
“兒臣覺得老師說的非常有道理。”
“賓王覺得呢？”
馬周自然也是支持武懷玉的，“臣覺得朝廷還是可以先從國庫里撥出一些錢、糧來充做本錢，當然，錢莊吸收軍民百姓存款給利息，再拿去放貸也很不錯，雙管齊下，則眼前的問題都解決了。”
武懷玉說三大錢莊和常平倉、種子倉穩定下來后，一年三五百萬貫的利是能保證的。
皇帝聽到這，終于是下定決心。
“明日武德殿舉行廷議，懷玉你要把宰相們都說服，”
“承乾，你這段時間就與武懷玉，專心做好這件事。”
事情基本談定。
而這時大姐武玉娥她們也做好了飯，
槐葉冷陶、槐花窩頭，還有湯清肉鮮碗大如盆的水盆羊肉配荷葉餅子，
武家還特意用冰窖里的儲冰，鑿制了幾個冰碗，槐葉冷陶裝在這冰碗里，更加冰爽適口，
李世民吃了連連贊嘆，說果然跟尚食局御廚們做的槐陶不同，更加好吃。
小公主李明達很貼心的為父親掰荷葉餅，一粒粒的小餅粒掰在羊肉湯里泡著，待吸滿湯汁后，就成了羊肉泡饃了，
武琉則也給自己父親掰餅，
兩可愛的小丫頭甚至還比賽，看誰掰的快，掰的碎，
李世民吃著女兒掰的泡饃，心情無比的舒暢，
這三個兒子坐在那，都沒有一個知道要給父親掰餅的，還是小公主最貼心。
李世民這頓飯吃的非常滿意，
飯后抹嘴，賞賜燕國夫人武玉娥黃金十斤、織物百段，還給晉陽公主加一百戶真封食邑。