關于國家助學貸款違約風險控制研究_教育學/心理學_人文社科_專業資料
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關于國家助學貸款違約風險控制研究_教育學/心理學_人文社科_專業資料。關于國家助學貸款違約風險控制研究國家助學貸款是解決學生家庭經濟困難、確保高等教育入學公平的重要舉措。然而，高違約率始終成為這一政策性貸款執行中最亟需解決的問題。本文通過對8所高
關于國家助學貸款違約風險控制研究國家助學貸款是解決學生家庭經濟困難、確保高等教育入學公平的重要舉措。然而，高違約率始終成為這一政策性貸款執行中最亟需解決的問題。本文通過對8所高校受貸大學生的調查數據分析，發現貸款償還方式單一、學生誠信意識不強、銀行對貸款追繳管理不到位等多重因素影響著助學貸款違約風險控制的過程。針對以上因素，本文從政府、高校和學生三個層面提出了一些降低助學貸款風險的政策建議。助學貸款違約風險控制助學貸款是利用金融手段完善高惺助體系、加大經濟困難學生資助力度、促進高等教育公平所采取的一項重大措施上世紀60年代以來，助學貸款逐漸成為許多國家或地區高等教育財政改革的重要內容。我國自1999年實施助學貸款以來，有11.2的學生通過助學貸款這條“綠色通道”順利完成了學業，其已成為資助困難學生就學的主要方式。然而，助學貸款的高違約率卻一直影響其良性發展，日益頻繁的違約事實，嚴重影響和困擾著金融市場，也深深打擊著銀行、國家和社會對學生貸款可持續發展的信心。以往國家助學貸款的研究多是從完善貸款制度及積極推動學生貸款實施人手，對違約風險控制的研究不夠。本文用實證方法分析影響國家助學貸款償還的因素，并提出了防范風險的政策建議。一、國家助學貸款違約風險控制的理論研究關于違約率，學術界一般采用伍德霍爾規定的概念，即“借款人拖欠貸款或沒有償還貸款的比例”。學生違約的影響因素紛繁復雜，不同學者研究雖側重點各有不同，歸納而言主要有如下觀點：(一學生因素對助學貸款違約的影響1.借款學生的學業表現對學生貸款違約的影響。伯根·貝特西等人認為：“在學生離校的最初12個月內，學生的違約與學生在校時的平均績點有關”。斯坦納和特齊勒的研究指出：“在學業上取得成功的學生很少違約；與違約最密切相關的是學生在校期間的平均績點，平均績點在2.0或以下的借款學生違約率高達18，而平均績點高于2.5的借款學生的違約率，則僅為2或更低；此外，能順利畢業的借款學生的違約率低于2，而未能畢業的借款學生的違約率則高達到13.7。”巴龍也指出：學生在校期間的平均績點與違約發生概率最為密切，取得學位的學生的違約率，要比沒有取得學位的學生低5個百分2005年美國教育部學生貸款違約風險與管理部門研究表明，在所有違約學生中，71的違約者是中途輟學或未能完成學業的。可見，是否取得學位是預測違約的最明顯標志，成功的學業關系到未來的就業狀況和收入水平，是個人更好生存與發展的重要基礎。2.學生就讀院校的特征。沃爾克威等人對院校特征與學生貸款違約關系研究指出：與違約學生的個人特征相比，院校對違約的影響并不明顯。不過，在具有博士學位授予權的高校學習，并且成績優秀的學生貸款違約率低；教學水平較低的私立學校的學生貸款違約率較高。但是，有研究則堅持認為，院校是影響學生違約的重要因素。比如來自德克薩斯學生貸款擔保公司的研究發現，此前違約高的院校是影響學生違約的關鍵因素之一。可以看出，院校特征與違約的關系是一個極富有爭議的問題，其相關性很大程度上取決于研究所選取的對象和時空等客觀因素。3.學生的個人特征。貸款償還雖受客觀因素的影響，但終究是由借款學生的主觀意愿決定的，包括借款人對貸款的認識、所修專業和性別等。學生對貸款的認識對違約有明顯的影響，借款人缺乏對還款責任的認同是違約的重要原因，借款人對自身的貸款選項有更好的了解則有助于降低違約發生的概率。在專業特征方面，迪勒和麥甘恩的研究發現：工程類學生的違約率要明顯低于修其他專業的學生。斯坦納和特齊勒的研究發現：“主修不同的專業的學生的違約率也有很大的差異。主修財政專業的違約率在1.8，而主修普通專業的違約率則為14.7。